청년도약계좌 가입 조건과 정부 기여금, 5년 만기 수령액까지 완벽 정리

청년도약계좌란? 한 문장으로 정리하면

청년도약계좌는 만 19~34세 청년이 매월 최대 70만 원을 5년간 납입하면 정부가 기여금을 더해 최대 5,000만 원을 만들 수 있는 청년 자산 형성 지원 통장입니다.

청년도약계좌는 2023년 6월 출시된 정부의 대표 청년 정책 금융 상품입니다. 은행 이자에 더해 정부 기여금과 비과세 혜택까지 더해지기 때문에 일반 적금 대비 실질 수익률이 훨씬 높습니다. 5년 만기를 채우면 납입 원금에 이자·기여금이 합산되어 목돈 마련에 효과적입니다.

청년희망적금을 이미 가입한 청년이라면 만기 후 청년도약계좌로 연계 가입이 가능하니, 순서를 놓치지 마세요.

가입 자격과 소득 기준

① 나이 요건

가입일 기준 만 19세 이상 만 34세 이하여야 합니다. 군 복무 기간은 최대 6년까지 나이 산정에서 제외되므로, 군필자는 실질적으로 만 40세까지 가입 기회가 주어질 수 있습니다.

② 개인 소득 요건

소득 구분	기준
직전 과세 연도 총급여	7,500만 원 이하
종합소득금액	6,300만 원 이하
비과세 혜택 적용	총급여 6,000만 원 이하 (초과 시 이자소득세 부과)

③ 가구 소득 요건

가구원 수에 따른 기준 중위소득 250% 이하여야 합니다. 2025년 기준으로 1인 가구는 약 580만 원, 4인 가구는 약 1,530만 원 이하면 해당됩니다.

④ 금융 소득 종합 과세 제외

직전 3개 과세 연도 중 1회 이상 금융 소득 종합 과세 대상자(이자·배당 합산 2,000만 원 초과)였다면 가입이 불가합니다.

정부 기여금 지급 구조

개인 소득 구간	월 납입한도	기여금 매칭 한도	기여금 지급률
총급여 2,400만 원 이하	70만 원	40만 원	6.0%
2,400만 원 초과 ~ 3,600만 원 이하	70만 원	50만 원	4.6%
3,600만 원 초과 ~ 4,800만 원 이하	70만 원	60만 원	3.7%
4,800만 원 초과 ~ 6,000만 원 이하	70만 원	70만 원	3.0%
6,000만 원 초과 ~ 7,500만 원 이하	70만 원	–	기여금 없음

예를 들어 연봉 3,000만 원인 청년이 매월 70만 원씩 납입하면, 정부는 매월 50만 원의 4.6%인 약 2만 3,000원을 기여금으로 추가 지급합니다. 5년 합산 기여금은 약 138만 원에 달합니다.

가입 방법과 신청 기간

청년도약계좌는 은행 앱 또는 영업점을 통해 신청합니다. 취급 은행은 국민·신한·하나·우리·농협·기업·부산·광주·전북·경남·대구은행 등 11개 은행입니다.

신청 절차

1. 취급 은행 앱 또는 영업점 방문
2. 가입 신청 → 서민금융진흥원 자격 심사 (약 2~3주 소요)
3. 심사 통과 후 계좌 개설 및 납입 시작

신청은 매월 특정 기간에만 가능합니다. 서민금융진흥원 청년도약계좌 공식 홈페이지 또는 각 은행 앱에서 신청 일정을 사전에 확인하세요.

금리 구조

기본 금리는 은행마다 다르며, 일반적으로 연 4.5~6.0% 수준입니다. 3년 고정 후 변동 금리로 전환됩니다. 은행별로 우대 금리 조건이 다르므로 급여 이체, 카드 실적, 자동 이체 등 우대 조건을 꼼꼼히 비교하세요.

중도 해지 시 불이익

5년 만기 이전에 해지하면 정부 기여금을 받지 못하고, 비과세 혜택도 사라집니다. 다만 다음 특별 중도 해지 사유에 해당하면 기여금과 비과세를 유지하며 해지할 수 있습니다.

• 가입자 사망·해외 이주
• 퇴직 (계속 근로 기간 1년 이상)
• 천재지변
• 장기 치료가 필요한 질병
• 생애 최초 주택 구입
• 혼인·출산

자주 묻는 질문

청년도약계좌와 청년희망적금을 동시에 가입할 수 있나요?

동시 가입은 불가합니다. 청년희망적금 가입자는 만기 해지 후 청년도약계좌에 연계 가입하거나, 청년희망적금을 해지한 뒤 신규 가입해야 합니다. 만기 연계 시 만기 수령금을 일시 납입으로 처리하는 연계 혜택이 있으니 만기까지 유지하는 것이 유리합니다.

프리랜서나 자영업자도 가입할 수 있나요?

가능합니다. 근로 소득이 아닌 사업 소득, 기타 소득이 있어도 종합소득금액 6,300만 원 이하라면 가입 자격이 됩니다. 단, 소득이 없거나 소득 확인이 불가능한 경우는 가입이 제한될 수 있습니다.

매월 70만 원을 꼭 다 넣어야 하나요?

아닙니다. 월 1,000원 이상 70만 원 이하 범위에서 자유롭게 납입할 수 있습니다. 단, 정부 기여금은 실제 납입액 기준으로 계산되므로 납입액이 적으면 기여금도 줄어듭니다. 여유가 생기면 한 달에 더 많이 납입하는 것은 불가합니다(월 한도 70만 원 초과 불가).

가입 후 소득이 7,500만 원을 초과하면 어떻게 되나요?

가입 이후 소득이 기준을 초과해도 계좌는 유지됩니다. 다만 매년 유지 심사를 통해 소득 구간이 재확인되며, 그에 따라 기여금 지급률이 달라질 수 있습니다. 소득이 6,000만 원을 초과하면 비과세 혜택이 적용되지 않고 이자 소득세가 부과됩니다.

청년도약계좌를 담보로 대출을 받을 수 있나요?

일부 은행에서는 청년도약계좌 잔액을 담보로 하는 대출 상품을 운용합니다. 다만 담보 대출 이용 시 계좌 해지 제한 등 조건이 있으므로, 해당 은행에 개별 확인하는 것이 좋습니다.

군 복무 중에도 가입할 수 있나요?

군 복무 중에도 가입이 가능합니다. 현역·사회복무요원·대체 복무 중인 청년도 나이·소득 요건을 충족하면 신청할 수 있으며, 복무 기간은 나이 산정에서 최대 6년까지 제외됩니다.

핵심 정리

• 청년도약계좌는 만 19~34세, 연 소득 7,500만 원 이하 청년이 5년간 매월 최대 70만 원을 납입해 최대 5,000만 원을 만드는 정부 지원 통장입니다.
• 소득 수준에 따라 매월 정부 기여금이 추가 지급되며, 총급여 6,000만 원 이하는 이자 소득세 비과세 혜택도 받습니다.
• 5년 만기를 지키는 것이 최대 수익을 올리는 핵심이며, 특별 사유에 해당하면 중도 해지도 가능합니다.
• 취급 11개 은행 중 금리와 우대 조건을 비교해 가장 유리한 곳을 선택하세요.
• 청년희망적금 만기자는 연계 가입으로 추가 혜택을 챙길 수 있습니다.